Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, nic więc dziwnego, że trzeba taki produkt wybrać z rozwagą i sprawdzić, jakie ma parametry. Oferty banków mogą różnić się między sobą oprocentowaniem, prowizją, RRSO czy wymaganym wkładem własnym. Jak więc dobrze wybrać kredyt hipoteczny?

• Co to jest kredyt hipoteczny?
• Jak porównywać kredyty hipoteczne?
• Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania celowego. Środki tak pozyskane muszą być przeznaczone na określony cel, najczęściej jest to zakup, remont lub modernizacja nieruchomości. Zabezpieczeniem jest hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe na mieszkaniu, domu, działce lub innym lokalu. Kredyt hipoteczny jest szerzej omówiony na Kredytus.pl, gdzie poruszone są np. kwestie wymagań banków co do kredytobiorców starających się o takie zobowiązanie.

Jak porównywać kredyty hipoteczne?

Przy analizowaniu ofert kredytów hipotecznych, należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Wśród nich jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wskazuje, jakie będą całkowite koszty zobowiązania. Jest to więc wskaźnik ważniejszy od samego oprocentowania. Może się zdarzyć, że w jakimś banku oprocentowanie będzie niższe, ale wysoki będzie parametr RRSO. Co to oznacza? Że dana instytucja może mieć dużą prowizję, marżę czy inne opłaty związane z udzieleniem zobowiązania. Z tego względu to RRSO lepiej wskazuje z jakimi kosztami poza kapitałem, trzeba będzie się zmierzyć przy spłacie.

Chcąc przeanalizować oferty kilku banków, warto korzystać z porównywarek kredytów gotówkowych, w których wystarczy wpisać jedynie kwotę i okres kredytowania. Po chwili wyświetlone zostaną propozycje banków z informacjami dotyczącymi np. wysokości raty, oprocentowania, prowizji itp.

Przy porównywaniu kredytów hipotecznych, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na wkład własny. Zgodnie z Rekomendacją S wymagana jest wpłata w wysokości 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki dopuszczają niższy wkład własny, najczęściej wiąże się to jednak z dodatkowymi opłatami, np. w postaci ubezpieczenia. Warto też sprawdzić, czy dany bank umożliwia opcję „wakacji kredytowych”, czyli zawieszenia spłaty najczęściej na 1 miesiąc w skali roku. Przydatna będzie też wiedza odnośnie wcześniejszej spłaty zobowiązania, bywa, że wiąże się to z kolejnymi opłatami.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Przy wyborze kredytu hipotecznego warto sprawdzić, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Po jej obliczeniu okaże się, jaka jest prognozowana kwota, o jaką możemy ubiegać się w banku. Zdolność kredytowa to ocena wiarygodności finansowej. Instytucje finansowe biorą pod uwagę różne czynniki, wśród nich wymienia się oczywiście dochody, ale też wydatki, wykonywany zawód, staż pracy, wiek, stan cywilny, liczna osób na utrzymaniu, spłacane zobowiązania, informacje w BIK. Dopiero po wyliczeniu zdolności kredytowej, bank może stwierdzić, czy dana osoba będzie w stanie spłacać kredyt w obecnej sytuacji finansowej. Parametr ten można wyliczyć przy pomocy kalkulatorów zdolności finansowych, które szybko wskażą, o jaki kredyt hipoteczny możemy się ubiegać.